2017年是我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，旨在為進(jìn)一步指導(dǎo)銀行業(yè)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)工作，尤其對(duì)深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大支持力度。為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)三農(nóng)建設(shè)，農(nóng)村信用社發(fā)展亟需供給側(cè)改革。

　　一、金融格局已改變，農(nóng)信只頂半邊天

 

　　2017年“中央一號(hào)文件”按照供給側(cè)改革的方針重點(diǎn)提出加快農(nóng)村金融創(chuàng)新等內(nèi)容。文件指出：“支持國(guó)家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部。加快完善郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面。”從文件內(nèi)容可以看出政策性銀行-農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有銀行—農(nóng)業(yè)銀行、同樣網(wǎng)點(diǎn)眾多的郵儲(chǔ)銀行、以及更具靈活性的村鎮(zhèn)銀行都將參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。未來(lái)農(nóng)村市場(chǎng)不再是農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，農(nóng)村金融格局已經(jīng)改變，我們亟需認(rèn)清形勢(shì)。

 

　　二、經(jīng)營(yíng)模式顯短板，農(nóng)村發(fā)展太超前

　　多年來(lái)，黑龍江省農(nóng)信系統(tǒng)作為農(nóng)村金融事業(yè)的主力軍，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了極大貢獻(xiàn)。常年扎根農(nóng)村專心農(nóng)業(yè)金融支持，服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)村基礎(chǔ)好。隨著中國(guó)“雙創(chuàng)”的持續(xù)推進(jìn)，一個(gè)由技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和4億多“跨世紀(jì)一代”組成的新型生產(chǎn)力已經(jīng)產(chǎn)生。這類消費(fèi)者金融需求高企。加之國(guó)家供給側(cè)改革的深入，就像一劑催化劑，無(wú)論城市或農(nóng)村都將出現(xiàn)許多新興的行業(yè)與新的金融需求，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的飛速發(fā)展。

　　曾經(jīng)基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)難以立足，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)局限;市場(chǎng)定位模糊，客戶單一;資金主要投放在第一產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)品種單一，難以適應(yīng)日益豐富的農(nóng)村金融需求。形成了其發(fā)展方面的短板。

 

　　三、轉(zhuǎn)變思路找不足，認(rèn)清形勢(shì)謀發(fā)展

　　因此，農(nóng)村信用社亟需轉(zhuǎn)變需求側(cè)思路，迅速向供給側(cè)作出調(diào)整。這樣才能保住老客戶，吸引新客戶。才能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展下的金融需求。

　　農(nóng)村信用社存在一些供給側(cè)不足的問題，例如：

　　1、存款方面存易取難。客戶到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)并不是很便捷，密碼、身份證、各種填寫單據(jù)，不生枚數(shù)，銀行排隊(duì)無(wú)休止的等待。雖然我們從服務(wù)態(tài)度上做到了尊重客戶，但我們?cè)跇I(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品上并沒有做到以客戶為中心，客戶更需要的是安全便捷。

　　2、貸款方面表現(xiàn)為取難存易。一是手續(xù)繁瑣，交易成本過(guò)高。貸款手續(xù)的復(fù)雜化，造成信用社和客戶雙方交易成本過(guò)高。二是貸款產(chǎn)品比較單一。發(fā)放的主要是抵押貸款，由于抵押物的局限性使得本就單一的貸款品種更顯單一了。

　　現(xiàn)如今線上金融如此發(fā)達(dá)，例如騰訊和阿里巴巴旗下的螞蟻金服，以便捷的手機(jī)支付服務(wù)以及融資業(yè)務(wù)不斷蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并能提供更加滿意的客戶體驗(yàn)度。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年80%以上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生在銀行柜臺(tái)以外。這說(shuō)明客戶的可選擇范圍廣泛了，信用社不能再像以前一樣等生意了，我們現(xiàn)在是居不安更要思危。

 

　　四、創(chuàng)新結(jié)合高科技，滿足需求供發(fā)力

　　因此農(nóng)村信用社亟需從供給側(cè)發(fā)力，除繁雜重復(fù)之弊、開便利之門，堅(jiān)持以服務(wù)客戶為中心，結(jié)合科技力量以滿足客戶的金融需求創(chuàng)新產(chǎn)品。例如：建立客戶信息數(shù)據(jù)化管理。將客戶平時(shí)的業(yè)務(wù)習(xí)慣、資金周轉(zhuǎn)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好、以及個(gè)人資產(chǎn)狀況都數(shù)據(jù)化管理。這樣信用社可以通過(guò)收集這些信息開展大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)一步挖掘用戶的潛在金融消費(fèi)能力，發(fā)掘客戶多元的金融需求，從而為用戶提供更具針對(duì)性的服務(wù)。使我們的經(jīng)營(yíng)方向有的放矢。

　　信用社可將來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶身份信息電子化管理，建立健全的客戶信息管理技術(shù)，對(duì)客戶開通錄入指紋、人臉識(shí)別功能。當(dāng)客戶再來(lái)辦理任何業(yè)務(wù)只需要按指紋或驗(yàn)證人臉識(shí)別便可確認(rèn)身份，實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸等業(yè)務(wù)功能。也可結(jié)合大數(shù)據(jù)建立還款情況評(píng)價(jià)表，對(duì)某客戶歷年來(lái)的還款情況進(jìn)行電子評(píng)分，建立系統(tǒng)內(nèi)的“征信報(bào)告”動(dòng)態(tài)掌握客戶的信用狀況，并結(jié)合其資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，客觀合理的確定用信額度?？蛻艨稍谟眯蓬~度下，隨用隨貸，循環(huán)使用，額度隨信用狀況增減，使客戶養(yǎng)成用信必守信，守信必增信的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化管理，摒除人情貸等操作風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)能全面的掌握客戶信息誰(shuí)就能先于對(duì)手。了解客戶是為了更好地服務(wù)客戶，客戶是一切產(chǎn)品的載體，產(chǎn)品離開客戶就是無(wú)效用的。制造業(yè)早已進(jìn)行了產(chǎn)品細(xì)分化管理，來(lái)滿足日益豐富的客戶需求。二十年間，從“順風(fēng)耳”-有線電話到“千里眼”-視頻電話，VR眼鏡的出現(xiàn)使銀行搬進(jìn)家里不再是幻想，足不出戶實(shí)現(xiàn)生活服務(wù)不是不可能。制造業(yè)的突飛猛進(jìn)源于不斷提升滿足客戶需求。

 

　　農(nóng)信社應(yīng)從供給側(cè)改革來(lái)滿足客戶日益豐富的金融需求。但無(wú)論如何改革我們都要以風(fēng)險(xiǎn)防控為基礎(chǔ)，堅(jiān)決以行政職能轉(zhuǎn)化服務(wù)職能為依托，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)微小，服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的定位不改變。